Si vis pacem, para bellum!

A bankokat régen korlátozni kellett volna

Márciusban várhatóan a parlament elé kerül az a törvénymódosító javasalat, amely a bankok egyoldalú szerződésmódosításainak sok éve húzódó problémáit kívánja rendezni. Az indítvány legfontosabb pontjai: a bankok határozzák meg előre, milyen körülmények esetén árazhatják át egyoldalúan a hiteleiket, ezt a jelenleginél sokkal korábban és közvetlen értesítés útján is hozzák az adósok tudomására, illetve az ilyen egyoldalú emeléseknél az adósnak joga legyen díjmentesen előtörleszteni. A módosító indítvány ellen azonnal be is indult a lobbimunka: igen kritikusan nyilatkozott a Bankszövetség és negatív hangvételű cikkek jelentek meg a különböző újságokban. Pedig a törvénymódosítás iránya rendben van, és az időzítéséről is inkább azt mondhatjuk: jobb későn, mint soha.

Először is oszlassunk el egy félreértést: a bankok egyoldalú szerződésmódosítási lehetőségeit korlátozó javaslat egyáltalán nem a devizaadósoknak szánt mentőöv akar lenni, amely majd kompenzálja a január óta tartó forintgyengülés miatt megnövekedett törlesztő-részleteket. A törvénymódosítást a Pénzügyminisztérium már decemberben beterjesztette az Országgyűlés elé, a témával kapcsolatos ágazati vizsgálaton pedig a GVH évek óta dolgozott. A törvénymódosítás célja „csupán" a bankok árazási mechanizmusainak és a piaci viszonyoknak az átláthatóbbá tétele, amivel nagyon régi fogyasztóvédelmi adóságot törlesztene a törvényhozás - még ha jócskán megkésve is.

A kritikák másik vonulata a rossz időzítésre hivatkozik: a törvényjavaslat pont akkor rúg egyet a bankszektoron, amikor annak a válság miatt amúgy is épp rosszul megy, ehelyett a mostani vérzivataros időkben a hatóságoknak inkább szemérmesen félre kéne nézni az ilyen is kis fogyasztóvédelmi apróságoknál annak érdekében, hogy a bankok jövedelmezősége és ezáltal tőkehelyzete stabil maradjon. Az ilyen zavaros megoldásoknak nagy hagyománya van Magyarországon: a konfliktusok felvállalása helyett inkább kuszáljuk össze a szálakat, és akkor máris nem látszik, ki fizeti a végén a cehet.

Civilizált környezetben ez a dolog úgy működne, hogy ha egy iparágnak mindenképpen és elkerülhetetlenül állami segítségre van szüksége, akkor - ha ez tényleg elkerülhetetlen - a parlament megszavazza a szükséges támogatást a politikai felelősség felvállalásával. A piac hatékonyságát és a verseny tisztaságát csorbító állapot fenntartásával kellene segíteni a bankszektoron? Az ilyen javaslat kis túlzással ahhoz hasonlatos, mintha a lejárt szavatosságú hús árulásának engedélyezésével akarnánk mentőövet dobni a sanyargatott sorsú hazai állattenyésztésnek... (ezzel egyáltalán nem akarva tippeket adni az élelmiszer-lobbinak).

Az is téves interpretáció, hogy az egyoldalú szerződésmódosítások elleni fellépés valamiféle büntetőakció lenne a - mostanában előszeretettel megbélyegzett - bankárok ellen. A mostani törvényjavaslat csak a normál üzletmenet viszonyait igyekszik kicsit korrektebbé tenni - amire már évek óta szükség lett volna.

Nem ettől inogna meg a bankrendszer

Tévedés az is, hogy a törvénymódosítás rontaná a bankrendszer stabilitását. Ehelyett ahhoz teremt csupán feltételeket, hogy - az árazás áttekinthetőségének növelésével és a hitelkiváltás költségeinek csökkentésével - a bankok közötti verseny intenzívebbé váljék a hitelpiacon. A jelenlegi helyzetben azonban, amikor a banki hitelkínálat visszafogása jóval nagyobb mértékű a hitelkereslet visszaesésénél (magyarul: a bankok a forráshiány miatt még a náluk jelentkező ügyfeleknek sem mind adnak hitelt, nemhogy egymástól csábítanának át kuncsaftokat) nehezen elképzelhető, hogy az új szabályozás hatására a hitelintézetek éppen most kezdenének el vadul egymás alá kínálgatni, drasztikus nyomást gyakorolva ezáltal saját jövedelmezőségükre és tőkehelyzetükre. A törvénymódosítás rövidtávon tehát - épp a válság miatt - vélhetően nem lesz jelentős hatással a bankszektorban zajló folyamatokra, ugyanakkor ez nem lehet érv arra, hogy tovább halasztgassuk az elfogadását a következő fellendülésig.

Emellett a témáról megjelent cikkek interpretációi is számos további félreértéseket sugallnak: a törvény egyáltalán nem tenné kötelezővé, hogy a bankok referencia-kamatlábhoz kötött hiteleket is kínáljanak, ez csupán egy lehetőség lenne, ami bővítené a magyar piacon elérhető termékek palettáját. Azok a hitelintézetek, amelyek látnak benne fantáziát és meg tudják oldani, kínálhatnak ilyen benchmark-alapú hiteleket a jelenlegi, szabadon változtatható kamatozású termékeik mellett is - és nem igaz, hogy ez technikai lehetetlenség lenne, hoppá, a brit bankok példáu képesek rá. A PM által eredetileg beterjesztett törvénymódosítási javaslat nem tartalmaz olyan kitételt sem, hogy a bankoknak be kellene nyújtani a PSZÁF-hoz az árképzési szabályzatukat, és hogy a felügyelet majd ez alapján bírálná el az egyoldalú kamatemelések jogosságát. A javaslat lényegében csak annyit ír elő, hogy a hitelszerződésbe az olyan mondatok helyett, mint „A hiteldíj változó mértékű, XXXX Bank Részvénytársaság által egyoldalúan módosítható" (részlet egy jelenleg is élő hitelszerződésből) mondjuk valami ilyesmi kerüljön: „A hitelkamat módosítható egyoldalúan, amennyiben az érvényes kamatperiódus eleje és vége között a CHF-LIBOR vagy Magyarország CDS-felára ilyen-olyan mértékben elmozdul". Transzparensebb bankok esetleg még azt is beírhatnák, hogy legfeljebb mennyivel - a brit piacon bizony ilyen is van. (Egyébként is érdemes lenne a külföldi példáknál nagyobb figyelmet szentelni az Európa legteljesebb jelzálogpiacával rendelkező, versenypárti Nagy-Britanniának a megcsontosodott kontinentális EU-tagországok helyett.) Vagyis a törvény nem tiltaná meg a hitelek átárazását, csak a banknak előre rögzítenie kellene, hogy mikor és mennyivel árazhat át!

Az egyetlen jogos kritika a javaslattal szemben, hogy egyelőre zavaros, hogyan kerülnek majd rendelkezései átvezetésre a már élő hitelszerződésekbe. Ezt kétségkívül kezelni kell valahogy, de itt se gondoljuk, hogy lehetetlen küldetésről van szó: az euró bevezetésekor rengeteg élő devizahitel-szerződést kellett a bankoknak módosítani annak érdekében, hogy a korábban német márkában kötött kontraktusok érvényesek maradjanak. Megoldották.

Ezenkívül egy-két problémára lehetett volna jobb megoldást is találni. Például az előtörlesztési díj körüli huza-vonára (egyáltalán ne legyen vs. fedezze a bank teljes futamidőre számított elmaradt hasznát) talán mind a bank, mind az adósok számára megnyugtatóbb lett volna egy olyan megoldás, amely szerint az ügyfél hosszú lejáratra veszi fel a hitelt, de csak egy meghatározott (mondjuk 2 éves) kamatperiódusra kötelezi el magát bankjához. Ez alatt az időszak alatt nem törleszthet elő, ezt követően viszont díjmentesen továbbállhat, ha kap jobb ajánlatot.

Ha ez az eddig szokásos „becsalogató" ajánlatok (amikor az első negyed- vagy félévre lényegesen alacsonyabb a törlesztési teher) megszűnéséhez vezetne, az csak tovább javítaná a piac átláthatóságát. Emellett az is értelmetlen és a termék-összehasonlítást feleslegesen megnehezítő gyakorlat jelenleg, hogy a bankok a kamattal teljesen megegyező módon viselkedő és hasonló nagyságrendű díjtételt szednek az adósoktól kezelési költség címen. Ehelyett elő lehetett volna írni, hogy a tőkearányosan kivetett hitelköltségeket kötelezően kamatnak kelljen nevezni.

Mindenesetre ez a törvénymódosítási javaslat a semminél így is jobb, és bár rövidtávon várhatóan nem lesz érezhető hatású, hosszú távon hozzájárulhat a hazai hitelpiac hatékonyságának és átláthatóságának növeléséhez. Mindezt a bankszektor stabilitásának veszélyeztetése nélkül.

Végül, de nem utolsó sorban: szégyen és a hazai vitakultúrát minősíti, hogy az ilyenkor szokásosan beinduló iparági lobbival szemben a javaslatot beterjesztő kormányzati szervek - még egy ilyen jó ügyben - sem képesek megvédeni álláspontjukat a nyilvánosság előtt.

Forrás: index.hu

Hozzászólás megjelenítési lehetőségek

A választott hozzászólás megjelenítési mód a „Beállítás” gombbal rögzíthető.

Magyarország továbbra is

Magyarország továbbra is azon agony héten mindkét pénznemben és tőzsdepiacokon meredeken csökken, miközben a bankárok is jelentést akut hitel hiány. Ugyanakkor a fertőzés elindult, hogy elérje a csúnya egész Kelet-Európában, Ukrajna, a Baltikum és Szerbia (legalább) minden, testking JN0-303 a folyamatban lévő tárgyalásokat folytat az IMF, mint a hitel ropogtat amelynek a nyomán a legújabb bout A globális pénzügyi zűrzavar tényleg kezd harapni. A feltörekvő piaci bankok merült után tegnap a Standard & Poor's arra figyelmeztetett, testking JN0-521 hogy Korea hitelnyújtók harc lesz újrafinanszírozni adósság, növelő nyomás a fejlődő nemzetek óvadék saját intézményeket. A Standard & Poor's bejelentette, hogy helyezni a "BBB + / A-2" szuverén hitelképességi a Magyarország a CreditWatch negatív vonzata. S & P azt is helyezték a következő minősítések Ukrajna a CreditWatch negatív következményeik: a "B + / B" külföldi pénznemben és a "BB-/ B" helyi valutában szuverén hitelminősítések, hogy globális szinten, testking N10-003 és a "uaAA" minősítések a nemzeti skálán. Magyarország már a "BBB +" minősítési a Fitch és az "A2" a Moody's.

Megkezdődött az

Megkezdődött az alőremenekülés bankéknál!
Igyekeznek elfedni látszatintézkedésekkel a lényeget és megosztani a közvéleményt .
A világon és hazánkban is egyre inkább észreveszik az emberek a  kilógó lólábat vagy inkább ördögpatát.
Akik eddig   bajaiért az egyre romló életkörülményeiért az éppen aktuális kormányt szidta most haragja a bankok felé fordul.
Rájöttünk visszavonhatatlanul,hogy minden párt kasszáját valahogyan New Yorki kezek tömik degeszre.
Rájöttünk,hogy a vörös a narancs  a zöld a szivárvány és ki tudja megmondani milyen szinekben előjövő képződmények mind mind egyetlen célt szolgálnak...a NEMZETI-t elnyomni.
A politikai és pénzügyi döntésközpontokat vissza kell helyezni nemzeti hatáskörbe.Minden más csak áltatás.

VAN MEGOLDÁS!!!!!!

A bankok a nyereségük 5%- án felül minden nyereséget szolgáltassák be az államkasszába!
A bankárvezetők fizetését 800 ezer forintnál korlátozzuk!
Az így nyert összeget fordítsuk a lakáscélra felvett kölcsönök törlesztésére! Így a szociális problémákat is megoldottuk! És kezeltük a gazdasági válságot is. Sőt megbüntettük azokat akik miatt az ország ebbe a helyzetbe került!!!!
Ja és sokkal szerényebb környezetben is lehet az ügyfeleket fogadni! Mert a kórházak felújítására meg nem jut!

elég volt

Nem az egyszerü ember tehet a válságrol mégis minden kamatát velünk fizettetik meg
mi lesz azokkal aki eddig tudták most meg a válság miatt a megemelkedett kamatok miatt nem tudják a lakáshitelüket törleszteni?
kiteszik az utcára öket?
Gyerekestöl??
Vagy,hogy gondolták??
Meddig türjük még a bankok nyerészkedéséét ami miatt ide jutottunk?
200 milliárdos nyereséggel zárt az otp tavaly..
Mi egyszerü emberek meg fedél nélkül maradunk...hiába dolgoztunk egy életen át.
Elég legyen már ebböl!
Igenis ameg kell adoztatni nagyon keményen a bankokat...a nyereség 60% át adozzák az államkasszába
Korlátok közé kell szoritani a kamatokat!
A pofátlanság teteje,hogy mindenért pénzt kérnek...nem is keveset!!
Folyositási jutalék..!!!??
Mire?
Mi kerül százezrekbe??
Ha ez nem változik...akkor egyszerüen senkinek..de senkinek nem lenne szabad semmilyen hitel számlát befizetni.
menjenek csödbe a bankok...
BAR listára teszenk...na és?
Ha eljön a bankcsöd ideje..és bedöl minden...és lesz egy uj világrend..akkor majd leveszünk mindenkit a bar listárol
miért félünk??
az életünk a tét..szo szerint!!
De amig csak beszélünk ezekröl..addig nem lesz változás...
meg kell dönteni a kormányt..és ezt az egész rendszert..egyszer és mindenkorra
El kell zavarni a politikai elitet..mindenkit..
és igen..felelösségre kell vonni öket..vagyoni és büntetöjogi felelösségre
Ha máshogy nem megy akkor fegyverrel..de véget kell vetni ennek a rendszernek
Nem azt mondom,hogy öljünk meg bárkit is..de itt már a szép szo nem elég...
Szarnak ránk..azt hiszik gyávák vagyunk és hagyjuk földönfutová tenni magunkat...ezért is mernek mindent megtenni velünk..
éppen itt az ideje,hogy ebböl elég legyen
Milliárdok mentek el a cigányokra....
gondoljatok bele..hány embernek akiknek nincs pénze de dolgozik...hány embernek lehetett volna ebböl lakást venni
tisztában vagyok vele hogy egy egész rendszer ellen egy ember kevés..és nehéz felvállalni azt hogy élére álljon egy mozgalomnak..akár fegyveresnek is valaki...ha a börtön fenyeget..és a megtorlás...
de valakinek el kell kezdeni...és mögé kell állni...
mert egy pár száz embert el lehet taposni..el lehet hallgattatni..de több milliot már nem...
sajnos csak a duma megy..de ez már kevés...
ki az az ember aki feláll és azt mondja ..ELÉG!!!!!
Ki az?
mondja meg valaki!!

240 -es euró.

Magyar ország egészen biztosan a banki manipulációk  ,pénzügyi spekulációk áldozata .  Gondolom sokan   vagyunk ,akiknek a 240 ft körüli euró furcsának tűnt .  Mert az erős forint mellett  nem volt gazdasági növekedés .Semmi nem indokolta az erős forintot.   És én is laikusként furcsának érthetetlennek ítéltem ezt a helyzetet    Most már,  midannyian  tudhatjuk ez a bankok manipulációja volt   .Erős forint mellett boldog ,boldogtalan vette fel a hiteleket ,amiket igen könnyen   folyósítottak is .  Mert már akkor tudták hogy mindezt a tevékenységüket rövid ideig   bár ,de addig bizonyosan folytatják ,még lesz fizetőképes ,ingatlantulajdonos aki igénybe veszi a bankok devizában oly könnyen ,egyszerű feltételekkel kiutal kölcsönét .   Mert már akkor előre kigondolták a Provident módjára működő visszafizetések mértékét .  És akkor mikor úgy ítélték meg hogy már az akinek ingatlan tulajdona van ,már nagy részben devizában eladósodott ,"levették kezüket " a forintról ami tervszerűen kezdet értékéből veszíteni .Így aki hitelt vett fel az,már is a Privident  mintájára az eredeti kamatokhoz képest , plusz , 60-70 %-al növelt kamatokkal találkozhatott.  És pontosan azért kelletek az ingatlannal rendelkező hitelfelvevők,  vagy azok,  szintén ingatlannal rendelkező kezesei ,hogy a  bankok által tervszerűen  megemelt kamatok visszafizetése, nem volna kivitelezhető az adós részéről ,akkor a bankok rá tehetik kezüket az ingatlanokra mint  a kölcsönök fedezetére .Tehát a bankok sehogy sem veszítenek .A hitel felvevők meg egy pillanat alatt hajléktalanokká válhatnak . Ez egy ördögi terv része ! Semmi köze a gazdasági válsághoz .. Minden előre ,pontosan, tervezetten történik.

A 240-es euro

szintje volt a tőkekivonás ideje az országból. Ezt akkor is írtuk, hogy tisztára az argentin trükk.
-------
Yoda
"...Ideje van a hallgatásnak, ideje a szólásnak. Elérkezett a tettek ideje. Nincs hova hátrálnunk.
... Ne hagyjátok a templomot, a templomot s az iskolát!

Hozzászólás megjelenítési lehetőségek

A választott hozzászólás megjelenítési mód a „Beállítás” gombbal rögzíthető.